Envoyé par
daniel.d
Ca ne marche pas tout a fait comme ça.
Quand une banque fait un crédit elle ne prends l'argent sur aucun compte elle le crée.
La somme de ces prêts se retrouve dans l’agrégat monétaire M3.
Quand l'emprunteur rembourse cette somme prêtée est détruite.
Admettons un prêt immobilier de 100 000€, l'emprunteur obtient cette somme créée par la banque sur sont compte courant.
Il paie rapidement le vendeur du bien immobilier, les 100 000€ passent du compte bancaire de l'emprunteur à celui du vendeur.
Le vendeur en fait ce qu'il veut, le place, achète une Mercedes,...
Dans ce cas vous aller me dire que les banques peuvent prêter à l'infini ? Non il y a des règles communes.
Aller voir la BRI qui rédige les accord de Bâle.
Dans Bâle II il faut pour prêter respecter un certain pourcentage de fond propres, propriété de la banque.
En moyenne 8% des encours en bilan, le hors bilan c'est plus compliqué.
Mais ce taux de fond propre est variable pour chaque prêt effectué en fonction d'une probabilité de défaut. Vous connaissez c'est les agences de notation.
Dans certains secteurs c'est plus de 8%.
Le secteur le moins risqué étant celui des particuliers qui sont de loin les meilleurs payeurs.
Et nos comptes dépôt dans tout ça ?
Il faut que les crédits produits par les banques aient une certaine corrélation avec la vie réelle, donc ils peuvent prêter seulement en fonction des dépôts. C'est pour ça qu'ils vous courtisent. Je n'ai pas le pourcentage en tête.
Mais en aucun cas ils ne prêteront votre argent.
Ce sont les crédits qui créent les dépôts et pas l'inverse.
La grande partie de la monnaie est créée par les banques, le pourcentage de monnaie de banques centrales est très faible.
Par contre les intérêts c'est bien pour la banque.
Le crédit permet de financer des projets par anticipation.
Par exemple payer d'un seul chèque un an de travaux et des dizaines d'employés pour la construction de votre maison.
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