Discussion :

[magfen]

Bonjour a tous,

Je dois réaliser un projet très important de gestion de crédit immobilier avec des simulateurs. Pour le terminer, je dois créer une calculatrice de lissage de prêt.
Est-ce que quelqu'un a une idée d'algorithme ou un code?

Merci à tous....

[ostenhard]

Bonjour,

Peut-être que les personnes ayant demandé le projet ont une connaissance métier du sujet et pourront donc vous expliquer ce qu'est un lissage de prêt, comment ça fonctionne, ... Sauf biensûr si c'est pour un projet d'école (et encore, moi je dirais au prof que je suis ingénieur-développeur pas financier et qu'à ce titre je sais transcrire un besoin métier en spécifications métier, elles-mêmes je sais les transcrire en algo puis en code)

Dans ton cas l'idée est la même, chacun ses compétences et son métier !

Sinon aucune idée, j'imagine ce que ça peut être mais pas plus !

[magfen]

Voici un lien explicatif de ce qu'est le lissage avec un simulateur....
http://www.cyberpret.com/calcul-pret...ssage-pret.php

Merci a tous

[random]

c'est assez facile
on commence par faire l'échéancier des prêts complémentaires
on additionne leurs annuités par période
on choisit deux valeurs au hasard
x= par exemple égal à l'annuité qui permettrait d'amortir le prêt principal seul
y=x + somme des annuités en période 1
pour chacune des périodes on fait x-annuités déja en place et y -annuités déja en place
on calcule la somme des valeurs présentes de chacune de ces séries
que nous nommerons VX et VY
ceci donnera l'annuité de lissage dont il conviendra de diminuer les annuités des cr&dits complémentaires

[Bear the french]

Bonsoir,

Lisser un prêt suppose de maîtriser au préalable la technique des "paliers"...
Dans ce type d'exercice, il y a 4 variables : le taux, la durée, le capital emprunté et la mensualité. Si 3 de ces 4 variables sont connues, le 4ème peut être calculé.

Traitons cela à travers un exemple utilisant MS Excel - il ne s'agit pas de réaliser l’algorithme mais juste de décomposer le fonctionnement :

Considérons un prêt de 100.000 € sur 15 ans au taux de 3,50 %.
Facile de calculer la mensualité avec la formule Excel

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=VPM(3,5/100/12;180;100000)

et d'arriver à un résultat de 714,88 €/mois.

Maintenant, nous voulons obtenir un palier de 600 €/mois pendant les 8 premiers mois (parce que il y a un autre prêt qui utilise de l'endettement sur les 8 premiers mois, ou parce qu'il y a encore un loyer à payer pour un prêt immobilier en attendant la fin des travaux... bref plein de raisons).

Dans cette hypothèse, il va y avoir deux phases :
- les 8 premiers mois
- les 172 derniers mois

Sur la première phase, il va falloir calculer le montant amorti à la fin de chaque mois. Le rythme d'amortissement va être défini en déterminant la durée totale car les 8 mois de paliers ne servent pas à la mise en place de l'amortissement.

Cette durée totale est calculée à l'aide de la formule

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=NPM(3,5/100/12;600;100000)

et donne un résultat de 136,025201932629 mois.

Pour déterminer le capital amorti sur la première phase, j'utilise la formule :

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=CUMUL.PRINCPER(3,5/100/12;-NPM(3,5/100/12;600;100000);100000;1;8;0)

Pour la deuxième phase, la difficulté repose sur le calcul du capital à rembourser en début de phase - ce que nous pouvons déterminer grâce à la dernière formule.

Donc en définitive :

Un premier palier de 600 €/mois sur 8 mois donne un deuxième palier sur les 172 mois suivant égale à

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=VPM(3,5/100/12;172;100000-CUMUL.PRINCPER(3,5/100/12;-NPM(3,5/100/12;600;100000);100000;1;8;0))

Je n'ai pas vu de didacticiel/faq/tuto sur ce thème du lissage/palier - malgré de nombreuses questions. C'est pourquoi je complète ce message.

Bertrand

[jfboulai]

Bonsoir Bertrand,

J'ai lu avec grand intérêt, la formule décrite ci-dessous et j'ai souhaite la mettre en pratique pour vérifier qu'elle colle a la pratique.

Malheureusement, celle-ci ne fonctionne pas dans mon cas particulier ( message erreur # NUM !)

Montant 112.245 Euros
taux :4,05% sur 15 ans
Palier 1 : sur une durée de 240 mois avec mensualité de 395,74 Euros
Palier 2 : sur une durée de 60 mois avec mensualité de 1954,70 Euros

Pourriez-vous m'aiguiller et m'expliquer comment la mettre en pratique, car je n'ai trouve aucun didacticiel mieux que le votre !!!!


D'avance merci,
Jean-Francois

[Invité]

Salut,
la réponse de Michel a beau dater de 3 ans, il y a un petite erreur.

En effet lors du calcul de la durée du prêt avec la première échéance, il est indiqué d'utiliser la fonction :

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=NPM(3,5/100/12;600;100000)

Le résultat donné (136.025) n'est pas correct: en effet, cela voudrait dire qu'en remboursant 600€ par mois, notre prêt de 15 ans serait remboursé en ... 11 ans et 4 mois!

La formule exacte est donc :

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=NPM(3,5/100/12;600;-100000)

Qui nous donne 228.59 (un peu plus de 19 ans)

On peut confirmer ce résultat avec la formule de calcul de mensualité:

Code :

Sélectionner tout - Visualiser dans une fenêtre à part

=-VPM(3,5/100/12;228,59;100000)

Dont le résultat donne ... 600€.