Discussion :

[Pykpyky]

Bonjour,

J’ai une question qui est je pense, pas très banale, mais que je ne sais absolument pas à qui poser dans mon entourage pro ou perso.
En fait plus qu’une question c’est un « problème » qui demande sans doute votre retour d’expérience. Comment avez-vous appris à gérer vos revenues ?

Je pose cette question très sérieusement car en tant que junior j’ai été avant étudiant (en alternance), j’avais une paye correcte pour mon statut, j’étais en région, et sortait peu car pas le temps. Donc même si manque d’argent n’était pas un soucie il ne coulait pas en abondance.
Mais aujourd’hui je gagne plus, bcp plus et j’ai l’impression que je ne sais pas comment gérer cet argent. Je touche un peu plus de 2800€ net par mois avec un peut près 3500€ de prime net par an. J’ai du coup déménagé dans la région parisienne ce qui à forcément augmenter mon loyer de presque rien avec les APL à 900€. Passer les prélèvements en tous genre mensuel j’arrive à mettre des sous de côté (environs 300€) mais je ne compte pas vraiment.

Après je ne sais absolument pas où pars mon argent, alors je ne regarde certes pas trop à la dépense, je vais au resto quand je veux (1 à 2 fois par semaine) au ciné, je fais des courses normales mais je prends par exemple plus du Charale que du carrefour (mon dieu que c’est meilleurs)
Alors je n’ai pas de problème financier comme on put avoir mes parents, j’ai environs 15k de côté, mais finalement c’est déjà l’équivalent de l’épargne que j’avais en étant étudiant. J’ai donc l’impression qu’elle n’augmente pas vraiment (je tape dessus pour les vacances par exemple). Chaque fin moi mon compte en banque et en ce moment autour de 1300€.

Je ne peux évidement pas parler de ça avec mes collègues ou mon manager, même s’il est très humain, ça ne fait pas sérieux de demander une promotion et de dire en même temps qu’on n’arrive pas à gérer l’argent qu’on gagne déjà.

Alors vous, quand vous êtes passé d’étudiant payer sous le smic à informaticien rechercher payer au-dessus du marché français. Comment avez-vous appris à gérer votre argent ?

[Miistik]

Bonjour,

Question étrange mais passons.

Alors c'est très simple, tu prends ton revenu net et tu enlèves toutes tes charges fixes - tous les prélèvements en gros.
Après, tu approximes les dépenses variables : courses, restaurants, essence, sorties.

Et avec ce qu'il reste, bah c'est toi qui vois.
Tu peux les mettre de côté pour d'autres dépenses plus éloignées : vacances, assurance auto ou que sais-je.
Tu peux les provisionner pour d'autres achats futurs : voiture, pc, contrebasse, appartement/maison, claquettes, chien-saucisse à poil long etc ...

L'information essentielle, le scoop, c'est que tu fais ce que tu veux de l'argent qu'il te reste après avoir payé ce qui est nécessaire.

[Glutinus]

Hello,

Y a pas des masses de manière pour apprendre à gérer un budget. Le truc c'est de contrôler ses dépenses, et de voir à quoi ça correspond.
Personnellement, ce que je fais, c'est de me connecter sur mes comptes et de télécharger la liste des dépenses et de faire un copier coller dans mon tableau préféré, puis pointer chaque dépense avec une catégoration grossière et une catégorie plus fine, et ça par mois.

Catégorie 1 / Catégorie 2

Loyer / Habitation
Electricité / Habitation
Gaz / Habitation
Restauration / Sorties
Concert / Sorties
Bar / Sorties
Jeu video / Loisirs
Livre / Loisirs
CD / Loisirs

Ensuite, tu te fais un tableau croisé dynamique ou n'importe quoi pour t'indiquer combien dans le mois sont tes postes de dépense.
Personnellement, je fais cet exercice par trimestre et par an, c'est suffisant. Surtout qu'a priori, si tu fais un gros achat (un instrument de musique, un PC) tu vas quand même involontairement faire attention le mois suivant.

Tu verras ainsi où tu dépenses le plus d'argent. Si typiquement il s'agit de ton loyer, c'est que tu devrais trouver quelque chose de moins cher, plus loin, se mettre en colocation... ou en couple

Si c'est du Loisirs (moi, j'ai une achetite et une stockite aiguë) c'est de se fixer une limite dessus, apprendre à emprunter, se demander si on veut vraiment un truc, à revendre ce que tu n'utilises plus... à s'inscrire dans une bibliothèque / ludothèque / emprunter des jeux à des copains et les prêter, acheter d'occaz ou attendre quelques temps que les prix déprécient.

Si c'est des sorties, il s'agira peut-être de transformer un restau ou un bar en apéritif dinatoire sur les bords de Seine ou dans les parcs... ou se limiter à un plat de résistance et non un menu, ou prendre moins de pinte de bière (ton foie te remerciera !) ou les siffler en happy hour ou prendre une carte de ciné (l'année dernière j'ai limite triplé le nombre de ciné avec une carte, et donc c'est des restaus ou des razzias dans les magasins en moins...)

Pour les courses, a priori ça sera toujours moins cher qu'un restau, donc aucune raison de pas se faire plaisir avec un Charal plutôt qu'un Carrefour ! Mais c'est sûr que la viande et le poisson ça coûte plus cher que les légumes de saison, donc peut-être une petite potée ou une salade végétarienne, ça fait du bien de temps à autre

Après il y a évidemment de l'incompressible (impôts sur le revenu...) donc là c'est ton banquier qui pourra te conseiller sur des produits défiscalisés.

Je pointe ainsi mes dépenses, sachant qu'en tant que freelance je suis très à l'aise (et honnêtement tu es en équivalent 48K donc oui, tu es très à l'aise, maintenant ça veut pas dire qu'il faut pas faire attention à ses dépenses). Mais je garde cet exercice pour le jour où je serai un peu plus en négatif.

[Skury]

Bonjour,

Je répondrai surtout là dessus :

Après je ne sais absolument pas où pars mon argent

Après les quelques gros changements de situation dans ma vie (premier salaire en alternance, premier emploi, emménagement avec ma compagne), j'ai à chaque fois fait un excel (ou n'importe quel tableur ou traitement de texte, hein ? )pendant 2-3 mois, dans lequel je notais absolument toutes mes dépenses, par "catégorie" (alimentation, dépenses obligatoires [impots, assurances...], etc...).
Ça aide à mieux cerner, et si besoin, ça peut aider à analyser sur quels postes on pourrait économiser.

EDIT : grillé ci-dessus


Je ne travaille pas sur Paris, où le coût de la vie est forcément plus cher qu'en province, mais si avec 2800€ par mois plus 900 d'APL (???!! ou alors j'ai mal compris ce passage), tu es "juste", c'est que tu dois avoir un train de vie plutôt confortable...

EDIT 2 : Ah, je pense avoir mieux compris la phrase sur les APL en fait. Tu es passé d'un appart qui ne te coutait presque rien grâce aux APL à un loyer de 900€? Là c'est différent, je comprends mieux

[wolinn]

Pykpyky:
En partant de 2800 Euros net par mois, à vue de nez, il va te rester autour de 1000 Euros après IR, TH, loyer, assurance et quelques autres dépenses contraintes.
Avec deux restos par semaine et ciné, c'est un peu normal que ces 1000 Euros filent vite, surtout si tu mets 300 Euros de côté.

[fredoche]

Un truc qui marche pas mal pour les économies, enfin pour moi en tout cas:
Tu mets de coté dès la perception de ton salaire une somme importante. Si tu économises 300, passe à 600 par exemple.
Ca reste dispo, mais tu apprends à fonctionner avec un budget plus restreint, et s'il le faut tu peux reprendre de ton épargne en cas de besoin, mais juste ce qu'il faut pour combler un éventuel découvert.

Comme ça pas de prise de tête à faire des budgets

[el_slapper]

Jamais géré mon budget. Toujours vécu frugalement. Puis, une fois assis sur un tas de pognon, je me suis marié(avec quelqu'un qui ne trouvera jamais de boulot) et j'ai un un gamin(puis un deuxième, beaucoup plus tard). Donc presque tout est parti.

Je vis toujours frugalement. Je suis heureux de ne pas avoir claqué mon pognon dans des restos et autres cinémas. Un alto de qualité pour ma fille qui vient de passer son examen(réussi), un lit haut de gamme pour que mon fils né dernièrement dorme mieux, ça a bien plus de valeur qu'un putain de resto.

[Daletho]

Beaucoup a déjà était dit.
J'ajouterais que si tu as la flemme de faire toi même l'analyse de tes dépenses, il existe des applications qui peuvent récupérer les différents flux de tes comptes et qui les catégorise automatiquement dans diverses rubriques (loyer, santé, transport, loisir etc).
Tu as ensuite de beaux histogrammes et camembert pour savoir si ton épargne augmente et où part ton argent.
Perso j'utilise une appli mobile gratuite (Linxo) depuis pas mal de temps. Comme el_slapper, je ne suis pas un grand dépensier mais je trouve ça pratique.

[Glutinus]

Beaucoup a déjà était dit.
J'ajouterais que si tu as la flemme de faire toi même l'analyse de tes dépenses, il existe des applications qui peuvent récupérer les différents flux de tes comptes et qui les catégorise automatiquement dans diverses rubriques (loyer, santé, transport, loisir etc).
Tu as ensuite de beaux histogrammes et camembert pour savoir si ton épargne augmente et où part ton argent.
Perso j'utilise une appli mobile gratuite (Linxo) depuis pas mal de temps. Comme el_slapper, je ne suis pas un grand dépensier mais je trouve ça pratique.

J'avoue que je me méfie peu de mon anonymisation, mais là à donner ce que tu gagnes et tu dépenses à une application tiers... voilà pourquoi je profite de rester sur Excel.

Par contre, ça demande de règler quasi systématiquement par carte bleue. Car t'as toujours l'air débile devant ce "retrait gare de Lyon 40 euros lundi à 18h30", tu sais plus trop pourquoi t'as retiré de l'argent.

Si tes revenus augmentent, c'est normal de se faire plaisir et de consommer plus ou d'améliorer son rythme de vie. Mais comme dit el_slapper, c'est plutôt sage de regarder de nouveau ses dépenses et se demander : est-ce que je vivrai bien si je revenais à mon rythme d'avant ? Est-ce que ça me ferait pas du bien de faire une petite semaine d'ascèse ?

Je fais également ce que dit fredoche : tu cibles une épargne ; tu places une partie en épargne bloquée, comme une assurance-vie, et une autre en épargne libre, comme un LDD ou un livret A, ce dernier au cas où tu aurais une dépense imprévue ou que tu aurais oublié (une voiture amochée, des réparations fortuites, ou des charges exceptionnelles ou des impôts que tu aurais oublié). Le reste, c'est pour toi. Ensuite, si t'as un gros projet, genre à 1000€, tu épargnes 100€ de plus pendant 10 mois et c'est bon tu peux te l'offrir.
Le reste c'est du libre, tu contrôles juste ton budget tous les vendredi après-midi pour voir si t'as fait des excès et si tu devrais pas ralentir le mois d'après.

Et comme dit ma banquière, 300 euros d'épargne, même libre, c'est juste énorme tous les Français ne peuvent pas revendiquer...

[Pykpyky]

Ok donc je vois que bcp fonctionnent d'une manière classique Excel/App pour avoir une meilleure vue de son budget. J'avais essayé de faire ça à mes tous début lors de mon premier appart, il faut dire que mon salaire était à l'époque de 900 et quelque euro, mais je pense que je n'ai pas la rigueur pour tenir ce genre de fichier Excel, je ne connaissais pas l'application alors je vois voir de ce côté-là, ça peut être une bonne aide.

Sinon je vais tourner la question autrement, à quel moment vous avez eu le déclic/besoin (pour ceux qui l'ont eu) de gérer votre argent ?

En fait je suis passé du simple au double d'un coup, car je touchais en alternance environs 1400€ et donc là ça fait comme si tous les moins je Manu sur NRJ m’appelait pour double mon salaire. Mais je n'ai pas l'impression d'avoir le déclic, tiens il faut que je gère mon argent. J'ai dû payer pour la première fois de ma vie des impôts par exemple. Bah ça fait tout drôle, je m'en suis bien sortie cette année je pense, et l'année prochaine ça devrai être à la source donc plus facile à gérer mais bon quand même.

Je n’ai pas non plus l'impression d'avoir commencé à faire des folies, mis à part le loyer qui à augmenter et peut être les sortie resto, mais ça reste un Courtepaille dans la semaine et un McDo ou une crêperie en plus, ce n’est pas fou, je n’ai pas fait de grosse dépense dans mon mobilier, ma télé à pas changer, pas de nouvelle console, pas de nouvel ordinateur.

Le budget vacance/week end à je pense un augmenté aussi mais je ne suis pas sûr que ça soit si fous que ça.

Je pense que je vais suivre ce conseil de fichier Excel et le faire pour les 12 derniers mois grâce à es relevé bancaire, heureusement je paye quasiment tous par carte bleu. Je vais essayer de m’accorder une soirée ou deux pour le faire. Après le souci est que je suis consultant, donc le midi je mange au resto et avance les frais avant de me faire rembourser par ma boite, ce qui fausse souvent un peu mes comptes

[yento]

>>> Sinon je vais tourner la question autrement, à quel moment vous avez eu le déclic/besoin (pour ceux qui l'ont eu) de gérer votre argent ?

Chaque euro doit etre comptabilise, que ce soit pour le salaire, les depenses, les taxes ou les revenues injustement voles par l'etat. Trouble obsessionnel compulsif oblige.

C'est courant de depenser plus quand on gagne plus, il y a plein de depenses et de frais qui suivent directement les revenues. Le plus dur est toujours le premier job. Le salaire brut est plus haut, mais une fois enlevé les impots et les allocations logements qui s’arrêtent, c'est vachement moins intéressant. Le restaurant du midi varie du simple au triple entre un restaurant, une bonne cafeteria d'entreprise ou un restaurant etudiant, la nourriture est souvent la plus grosse dépense après le logement.

[wolinn]

...
Sinon je vais tourner la question autrement, à quel moment vous avez eu le déclic/besoin (pour ceux qui l'ont eu) de gérer votre argent ?
...

Même en étant "gérant" d'une SARL, la gestion et les histoires de pognon me gonflent prodigieusement. Je n'ai jamais géré finement mes finances personnelles avec tableur, etc., juste fait un peu attention à partir du moment où j'ai eu du crédit immobilier à rembourser, assez tardivement par rapport à la norme.
Il suffit d'avoir une réserve de sécurité pour ne pas se trouver en défaut, et parer à d'éventuels imprévus.
Si la réserve baisse trop, on ralentit un peu le temps de la reconstituer.
Par contre, un des intérêts de chercher à gagner un peu plus est justement de ne pas avoir besoin de compter le moindre euro.
En attendant, les autres conseils sont aussi bons, va pour Excel si c'est ton tempérament.

Au passage, rapport à ton premier message, le chef ou le patron n'a pas à savoir si tu claques ton salaire en p... de luxe, au casino, et en joints. Même si c'était le cas, ça ne devrait pas te dissuader d'aller réclamer une promotion/augmentation si ton travail le vaut.
(enfin, peut-être pas encore maintenant si tu es débutant).

[Pykpyky]

C'est courant de depenser plus quand on gagne plus, il y a plein de depenses et de frais qui suivent directement les revenues. Le plus dur est toujours le premier job.

Mais c'est ça en fait, je pense que cette difficulté viens du fait que ça soit mon premier job, j'ai pas de crédit, pas d'enfant, je vie vraiment au fil de l'eau donc j'ai pas d'habitude, je vois des collègues qui arrivent à planifier déjà leur vacance de Noël alors que je n'ai même pas planifier celle de Août. J'a idonc l'impression d'être à la traine sur le plan gestion financier, car jamais je n'ai vu un jeune collègue ou camarade exprimé le sentiment que j'ai actuellement, alors que je pense, quand tu passe du statut étudiant => salarié cadre bien payé, c'est sensé te faire un choc.

Même en étant "gérant" d'une SARL, la gestion et les histoires de pognon me gonflent prodigieusement. Je n'ai jamais géré finement mes finances personnelles avec tableur, etc., juste fait un peu attention à partir du moment où j'ai eu du crédit immobilier à rembourser, assez tardivement par rapport à la norme.
Il suffit d'avoir une réserve de sécurité pour ne pas se trouver en défaut, et parer à d'éventuels imprévus.
Si la réserve baisse trop, on ralentit un peu le temps de la reconstituer.
Par contre, un des intérêts de chercher à gagner un peu plus est justement de ne pas avoir besoin de compter le moindre euro.
En attendant, les autres conseils sont aussi bons, va pour Excel si c'est ton tempérament.

Au passage, rapport à ton premier message, le chef ou le patron n'a pas à savoir si tu claques ton salaire en p... de luxe, au casino, et en joints. Même si c'était le cas, ça ne devrait pas te dissuader d'aller réclamer une promotion/augmentation si ton travail le vaut.
(enfin, peut-être pas encore maintenant si tu es débutant).

Je vais essayer de m'y mettre au fichier Excel, voir ce que ça donne, je ne crois pas trop à ma rigueur dessus mais ça ne coute rien de tenter.

Sinon pour mon chef non je n'ai pas peur de demander mon augmentation, on c'est entendu sur les objectifs, ils sont dépassé tous roule. Par contre je ne peut pas avoir ce genre de discussion avec lui (difficulté à gérer son argent, parce que abondant) et en même temps demander une prime. Même si en théorie je pourrais en pratique il va peut être se dire que son budget prime serai mieux utiliser avec un jeune papa etc.

[Glutinus]

Honnêtement ?

C'est en lisant un picsou mag quand j'étais gamin. Il disait que si on voulait avoir une augmentation de son argent de poche, il fallait montrer sa compta personnelle à ses parents. Bon, moi c'était simple : 20 FF, c'était un Mickey Parade (15 FF) et un petit sachet de bonbons. Quand c'est monté à 100 FF, c'était un CD de musique.

Mais mon père est comptable et ma mère gestionnaire de portefeuille, donc ils m'ont forcé à utiliser Excel dès l'âge de 8 ans

Après, concrètement, j'ai ressenti le besoin il y a trois ans quand je suis passé indépendant. J'avais eu une rupture conventionnelle et donc je touchais le chômage, mais beaucoup moins que ce que m'avait estimé l'estimateur de Pôle Emploi. Par conséquent mes revenus ont baissé d'un coup. J'avais beaucoup d'épargne, et je pensais tenir les deux ans, mais au final j'ai pu tenir beaucoup moins. Mais c'est en tenant ma compta comme ça que j'ai vu que je sortais trop, du coup j'ai refusé des sorties, je ne prenais quasiment plus de bière en concert, j'ai revendu mes jeux de société qui prenaient la poussière, et j'en empruntais plus à mes potes, etc.

C'est surtout quand tes revenus baissent que le besoin se fait ressentir de contrôler ta compta. Maintenant, c'est bien d'en avoir conscience, parce que ça te permet d'épargner un peu. Parce que ça a un avantage aussi : si tu places sur des produits d'épargne, ton banquier te connait mieux, et sera plus à même de te proposer des truc sympas au besoin.

Mais c'est ça en fait, je pense que cette difficulté viens du fait que ça soit mon premier job, j'ai pas de crédit, pas d'enfant, je vie vraiment au fil de l'eau donc j'ai pas d'habitude, je vois des collègues qui arrivent à planifier déjà leur vacance de Noël alors que je n'ai même pas planifier celle de Août. J'a idonc l'impression d'être à la traine sur le plan gestion financier, car jamais je n'ai vu un jeune collègue ou camarade exprimé le sentiment que j'ai actuellement, alors que je pense, quand tu passe du statut étudiant => salarié cadre bien payé, c'est sensé te faire un choc.

Question d'habitude, je pense. Sans enfant, je prévois déjà des vacances des mois à l'avance. Même s'il peut m'arriver d'improviser pour des "petites vacances". Avec du "last minute", tu peux trouver quand même des plans très économiques !

Je vais essayer de m'y mettre au fichier Excel, voir ce que ça donne, je ne crois pas trop à ma rigueur dessus mais ça ne coute rien de tenter.

T'as pas besoin de grand-chose, tu sais. L'idéal, c'est de le faire chaque semaine, comme j'ai dit, ça permet surtout d'identifier les retraits que t'as fait et tu te souviens plus pourquoi. Mais bon, au pire, ça passe dans la case "Retrait / Divers", c'est pas bien grave.
Parfois je le fais une fois par mois voire tous les deux mois, le but c'est surtout de contrôler tes habitudes de vie des six derniers mois et pouvoir prendre des décisions sur ce que tu vas faire. Et je parie une autre chose : comme cet exercice porte sur un truc qui nous fait plaisir quand on en a (de l'argent) ça va te libérer des petites endorphines quand t'auras fait ton petit exercice. Promis !

[Filippo]

Bonjour à tous,
j'ai "appris" avec la pratique.

Je suis mensualisé au maximum pour les factures.

J'ai une simple feuille Excel. Chaque mois je pars de mon salaire et je commence par ôter les frais fixes :
- Crédit immobilier
- Crédit voiture quand il y en a un
- Assurances
- Electricité / Eau
- Internet / Téléphone
- Impôts / Taxes foncière, habitation
- Garderie / cantine enfants

J'ajuste ma trésorerie "à la fin du mois". J'essaie d'avoir quelques centaines d'euros sur le compte courant pour payer alimentation et essence.

Toutes les semaines je saisis mes tickets de carte bleue / Chèques / Retraits.
Je réajuste (en général je fais un virement du compte épargne vers le compte courant).

Quand il y a une "grosse" dépense inhabituelle, je la saisis, je regarde combien il me restera à la fin du mois et je me fais un virement.

[pmithrandir]

Pour ma part, j'avais mis en place un système assez efficace pour économiser sans trop compter.
un double compte en plus de l'épargne.

Tu ouvre un compte le plus simple possible sans carte ni chequier.(ou tu n'utilise pas ce dernier).

Tu as donc :
- un compte 1 courant avec carte sur lequel tu n'a que tes dépenses courantes.
- Un compte 2 sur lequel tu recois ton salaire et ou passent les prelevements.
- un livret pour stocker l'épargne.

En début de mois, tu additionne tous tes prelevements prévus, et tu laisse cette somme sur ton compte numero 2.
Tu te verse sur le compte 1 la somme que tu veux dépenser pour le mois(nourriture, extra, resto, transports, ...)
Le reste part en epargne immédiatement.

Avec ce système, tu n'aura jamais d'impayés(donc pas de frais bancaires associés)
Tu verra ton compte diminuer vers 0 au fur et a mesure du mois, avec la possibilité de reapprovisionner en ligne simplement.comme la liste des dépenses est simple et en général uniquement basée sur le temps(on mange autant le 1er que le 30 du mois) c'est facile a anticiper.
En cas d'achat supplémentaires, un passage sur ta banque en ligne et tu ajoute la somme nécessaire.

Le plus dur a été de domicilier tous mes prélevements sur un seul compte, le reste est super simple a gérer, ca demande d'y passer 3 minutes par mois après la paye et de regarder son compte courant de temps en temps.

L'avantage de ce système, c'est qu'on a tous un effet psychologique quand le compte se rapproche de zero, et comme on sait qu'on a pas de prelevement parasites, ca permet de dépenser moins.