Discussion :

[Jipété]

Et tout pendant qu'il y aura une majorité à aller se déplacer aux urnes pour voter l'alternance, il n'y aura jamais aucun changement.

Mais qu'est-ce que tu racontes, là ?
J'ai relu 5 fois, je n'ai toujours pas compris...

D'autant plus que si j'extrais ce qui semble cohérent, ben, c'est pas... cohérent ! :

une majorité à aller se déplacer aux urnes pour voter l'alternance, il n'y aura jamais aucun changement.

Tu es en train de dire que si une majorité vote l'alternance rien ne change ?
Faut arrêter de picoler, hein !

Et je t'ai dit de te relire après avoir posté ! Le fais-tu ? On dirait bien que non, et du coup ça fait perdre du temps à tout le monde...

Alors, en supposant que tu as voulu dire que tant qu'il n'y aura pas une majorité à aller se déplacer aux urnes pour voter l'alternance, il n'y aura jamais aucun changement, je te répondrai que c'est juste et bêtement la faute à ce système d'élection merdique.
Mais c'est l'histoire de la poule et de l'œuf : pour changer le système d'élections, il faudrait qu'un alternatif soit élu, mais pour qu'un alternatif soit élu, il faut changer le système d'élections.
Bref, c'est ingérable...
Ou alors faut ressortir les piques et remettre des têtes dessus, pas la première fois que je le dis !

[souviron34]

C'est pour ça d'ailleur que quand tu rembourses un emprunt, en début de période tu as un maximum d'intérêt à rembourser et peu de capital.

Faut arrêter de raconter n'importe quoi...

Toi qui détestes les banques, tu utilises leurs notions...

Pourtant, c'est pas compliqué à comprendre :

Tu empruntes X, tu rembourses X+Y, avec Y = z% X, donc tu rembourses (1+z) X



Les BANQUES, comme ta phrase ci-dessus, te disent que "tu as un maximum d'intérêt à rembourser et peu de capital".


Et pourtant...

Si tu décides de rembourser avant terme, tu auras une pénalité, mais qui de loin ne couvrira pas la différence...

Conclusion ? Tu as en fait bien remboursé ton capital, et la banque peut se mettre là où je pense les intérêts qu'elle pensait faire sur ton dos..


Le discours que tu cites est celui des banques. Quelqu'un qui gère son budget, il fait son calcul, et il sait très bien que le discours est fait pour te faire aller au bout du délai, alors qu'en réalité c'est archi-faux, mathématiquement et financièrement....



Et si tu vas au bout du terme de ton emprunt, tu n'as pas remboursé "plus tôt"....

[deuche]

Je ne te parle pas de rembourser la totalité de l'emprunt, juste de payer tes mensualités.
Par exemple si tu empruntes 100 000€ sur 20 ans à 4%, les 6 premières années tu vas rembourser bien plus d'intérêts que de capital.

Ceci est tout à fait visible sur ton plan d'amortissement.

Je n'ai à aucun moment voulu parler d'un remboursement par anticipation qui bien évidemment se solde au capital restant dû.
D'où l'intérêt pour une banque de placer un maximum d'intérêts en début de période.

[deuche]

Tu es en train de dire que si une majorité vote l'alternance rien ne change ?

C'est bien ce que j'ai voulu dire.
Droite ou gauche c'est pareil, les grandes lignes politiques se décident à Bruxelles.
On le voit encore aujourd'hui avec le budget.

[Simara1170]

Si dire "réduisez votre déficit de X%" est une obligation, et pas un truc qui semble découler du plus élémentaire bon sens, désolé deuche, mais c'est pas l'UE qui en tort, c'est nos dirigeants (et de quelques bords que ce soit, je te l'accorde...)

[GPPro]

Si dire "réduisez votre déficit de X%" est une obligation, et pas un truc qui semble découler du plus élémentaire bon sens, désolé deuche, mais c'est pas l'UE qui en tort, c'est nos dirigeants (et de quelques bords que ce soit, je te l'accorde...)

Sauf que s'en tenir stricto sensu à "il faut réduire les déficits" sans contextualiser est tout aussi stupide.

[deuche]

Ça m'embête de ne plus retrouver cette vidéo avec Etienne Chouard et un érudit en économie. Il montre que le point commun avec les 6 dernières grandes dépressions c'est qu’en amont il y a eu des politiques d'austérité qui ont conduit aux dépressions. Ce Monsieur les détail puis explique brièvement en quoi un état au pouvoir régalien est dans l'obligation de générer du déficit.

On nous raconte, en long, en large que ce n'est pas bien mais ce monsieur explique qu'on ne gère pas un état comme un ménage et que pour des raisons technique, probablement lié à la structure même de la monnaie (argent dette) il est normal de faire du déficit.

En fait on est probablement dirigés par des guignols, qui savent très bien que ce qu'ils font c'est de la merde, mais ils le font quand même pour faire plaisir à ceux qui les remettront en place tout en préservant leurs privilèges.
Hollande, Moscovici, Fabius, Juppé, Fillon, Le Pen, etc. Il y en a-t-il un seul qui ait bossé une fois dans sa vie ?

[juvamine]

En fait on est probablement dirigés par des guignols, qui savent très bien que ce qu'ils font c'est de la merde, mais ils le font quand même pour faire plaisir à ceux qui les remettront en place tout en préservant leurs privilèges.
Hollande, Moscovici, Fabius, Juppé, Fillon, Le Pen, etc. Il y en a-t-il un seul qui ait bossé une fois dans sa vie ?

La dessus je te suis à 200%
Mais je ne dirais pas qu'ils savent que ce qu'ils font c'est de la merde. Aujourd'hui, les politiques, et les lois sont menées par les cabinet ministériel, et pas les ministres eux même : virons tous ces haut-fonctionnaires, la politique se fera peut être moins vite, sera peut être moins spéctaculaire, mais + efficace.
Mais c'est franco-français ça...pas européen...

[souviron34]

Je ne te parle pas de rembourser la totalité de l'emprunt, juste de payer tes mensualités.
Par exemple si tu empruntes 100 000€ sur 20 ans à 4%, les 6 premières années tu vas rembourser bien plus d'intérêts que de capital.

Ceci est tout à fait visible sur ton plan d'amortissement.

Je n'ai à aucun moment voulu parler d'un remboursement par anticipation qui bien évidemment se solde au capital restant dû.
D'où l'intérêt pour une banque de placer un maximum d'intérêts en début de période.

Sais-tu lire ??????

Si tu vas au terme de ton remboursement, il n'y a pas de "plus tôt" ou de "plus tard"... Tu as payé XX intérêts, point barre...

Je te dis que TA présentation est celle des banques.... Et que le moyen de le voir est de prendre le cas où tu sors de l'emprunt en remboursant... : si ce que la banque te disait (ou ton discours) était vrai, tu devrais avoir à payer les X années restantes, moins un facteur y, faible : Le facteur réducteur y serait faible, puisque le capital serait "à la fin du délai", et donc tu ne l'aurais pas déjà remboursé..

Or cela n'est pas le cas : si au bout de 10 ans tu veux rembourser un emprunt sur 20 ans, tu ne paieras pas l'équivalent de la moitié de tes mensualités en 1 seul coup, mais vraisemblablement 1/4 (et c'est bien pour ça qu'on nomme "pénalité" l'intérêt que tente de se faire la banque "en rattrapage").. C''est pas parce que tu as violé la loi, c'est parce que tu as violé la loi de la Banque... tu les prives d'un bon montant d'intérêt...


Le plan d'amortissement est un document BANCAIRE issu de la Banque.... Toi ton "plan" il est très simple : X mensualités à Z euros / mois... du début à la fin...


PS: en fait, TOUTE la présentation bancaire est une duperie... Quand on te dit qu'on te prête à 3%, on ne te prête pas à 3%, mais à 60 % (sur 20 ans). Si c'était à 3%, tu rembourserais X (capital) + 3%... Mais si tu comptes tes N mesnualités totales, tu auras remboursé X + z , avec z >> 3% X... (même tenant compte de l'inflation). C'est pareil pour la balance intérêt/capital... C'est le discours que la banque veut te faire avaler, parce que comme ça tu rembourses pas avant terme... Et eux se sucrent sur les intérêts... Mais il suffit de faire le calcul : 50% des mensualités + pénalité + complément de capital est bien inférieur à 100% des mensualités... Donc ton capital tu l'as bien, en réalité, remboursé régulièrement...

[deuche]

Je te renvoie le compliment.

Je n'ai à aucun moment voulu parler d'un remboursement par anticipation qui bien évidemment se solde au capital restant dû.

Je me demande si tu le fais pas exprès...

[Zirak]

Je te renvoie le compliment.

Je me demande si tu le fais pas exprès...

Ce que veut te dire Souviron, c'est que ton plan d'amortissement que te fournit ta banque est bidon et qu'en fait, tous les mois tu rembourses autant d'intérêt et de capital tout le long de la durée du prêt (et que donc tu peux vérifier cela, en remboursant par anticipation).

Ou alors j'ai pas compris non plus

Et dire que sur le sujet de l'IA, y'en a un qui dit que les robots sont pas prêt de traduire d'une langue à une autre sans faute, tu m'étonnes, si déjà dans la même langue, on est pas foutu de se comprendre, comment tu veux qu'il s'en sorte le robot !

[souviron34]

Je te renvoie le compliment.

Je me demande si tu le fais pas exprès...

et tu te dis en gestion économique ???

Je te dis simplement que LE MOYEN DE VOIR QUE C'EST FAUX est de prendre ce cas...

Car si tu ne le prends pas, et que tu rembourses jusqu'au terme, il n'y a pas de "plus tôt" ou de "plus tard", c'est totalement réparti PUISQUE tu as tout payé...


C'est en fait un artifice comptable de la banque, qui sert à manipuler les gens en leur faisant croire... Ce qui fait que la banque engrange des intérêts que sinon elle ne percevrait pas, la plupart des gens n'ayant pas forcément envie d'enrichir les banques à vie...


@Zirak: si si, tu as tout à fait compris

[deuche]

Merci, j'ai remboursé un prêt par anticipation.
J'ai remboursé le capital restant dû conformément au plan d'amortissement que j'avais signé.

Toutes les banques utilisent la même formule, tu payes beaucoup d'intérêts au début et ça varie énormément avec la durée.
Je pense que tu as un emprunt sur moins de 15 ans avec un taux <3% pour raconter cela.

Car effectivement, lors de ma renégociation, je payais direct plus de capital que d'interêts.
Mais la majorité des gens payent 3/4 d'intérêt et 1/4 de capital au tout début de l'emprunt lorsque celui-ci est de 20 ans.

PS: en fait, TOUTE la présentation bancaire est une duperie... Quand on te dit qu'on te prête à 3%, on ne te prête pas à 3%, mais à 60 % (sur 20 ans).

Il s'agit d'un taux à 3% par an sur le capital restant dû. Pas de 3% sur le montant de l'emprunt. Ca je pense que c'est à peu près clair pour tout le monde... Il n'y a aucune duperie, mais c'est bien, je vois que tu commences à t'intéresser aux mécanismes bancaires...

Il te reste encore à découvrir d'où vient le capital et d'içi deux ou trois ans tu militeras à mes côtés, j'en suis convaincu !

[zaventem]

PS: en fait, TOUTE la présentation bancaire est une duperie... Quand on te dit qu'on te prête à 3%, on ne te prête pas à 3%, mais à 60 % (sur 20 ans). Si c'était à 3%, tu rembourserais X (capital) + 3%... Mais si tu comptes tes N mesnualités totales, tu auras remboursé X + z , avec z >> 3% X... (même tenant compte de l'inflation). C'est pareil pour la balance intérêt/capital... C'est le discours que la banque veut te faire avaler, parce que comme ça tu rembourses pas avant terme... Et eux se sucrent sur les intérêts... Mais il suffit de faire le calcul : 50% des mensualités + pénalité est bien inférieur à 100% des mensualités... Donc ton capital tu l'as bien, en réalité, remboursé régulièrement...

C'est faux!
Quand la banque te prête à 3%, elle te prête réellement à 3% et cela rejoint la fausse impression de deuche.
Chaque année, tu dois en intérêt 3% de la somme due.

Donc, si on imagine un prêt de 100.000 € à 3% et un remboursement de 500€/mois (donc 6000€/an)

An 1 :
interêt:3000€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 97.000€

An 1 :
interêt:2910€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 93.910€

An 2 :
interêt:2817€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 90.727€

[...]
An 15 :
interêt:1594€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 53.146€


Après, cela dépend des prêts à amortissement fixe ou le montant à rembourser décroit d'année en année avec la baisse du montant des intérêts sur le solde restant.

[GPPro]

C'est faux!
Quand la banque te prête à 3%, elle te prête réellement à 3% et cela rejoint la fausse impression de deuche.
Chaque année, tu dois en intérêt 3% de la somme due.

Donc, si on imagine un prêt de 100.000 € à 3% et un remboursement de 500€/mois (donc 6000€/an)

An 1 :
interêt:3000€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 97.000€

An 1 :
interêt:2910€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 93.910€

An 2 :
interêt:2817€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 90.727€

[...]
An 15 :
interêt:1594€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 53.146€


Après, cela dépend des prêts à amortissement fixe ou le montant à rembourser décroit d'année en année avec la baisse du montant des intérêts sur le solde restant.

Un jour les gens comprendront les intérêts composés.

[Darkzinus]

Ca me rappelle les tableaux d'amortissement en COMPTA (qui étaient très instructifs)

[deuche]

C'est faux!
Quand la banque te prête à 3%, elle te prête réellement à 3% et cela rejoint la fausse impression de deuche.
Chaque année, tu dois en intérêt 3% de la somme due.

Donc, si on imagine un prêt de 100.000 € à 3% et un remboursement de 500€/mois (donc 6000€/an)

An 1 :
interêt:3000€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 97.000€

An 1 :
interêt:2910€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 93.910€

An 2 :
interêt:2817€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 90.727€

[...]
An 15 :
interêt:1594€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 53.146€


Après, cela dépend des prêts à amortissement fixe ou le montant à rembourser décroit d'année en année avec la baisse du montant des intérêts sur le solde restant.

Oui et là tu pars sur un cas favorable avec 50% d'interêt et 50% de capital.
Mais enfin, ces histoires d'intérêts et de capital dépendent vraiment de la durée et du taux.

[Simara1170]

Sauf que s'en tenir stricto sensu à "il faut réduire les déficits" sans contextualiser est tout aussi stupide.

L'un dans l'autre c'est la seule recommandation que fait Bruxelles à la France... Je suis pas réducteur, faut replacer dans le contexte:
L'UE demande de réduire les déficit, et point barre. Deuche vient râler en disant que l'UE interfère dans nos fincances...
Primo, c'est faux parce qu'effectivement réduire le budget à ce seul déficit est idiot en soit
Secundo, c'est pas de l'ingérence, parce que c'est une demande qui découle du bon sens... Sinon, en extrapolant, l'Etat fait de l'ingérence avec ta vie: bah oui quoi consommer de l'alcool avec modération, ça vient de l'état, et ça interfère sur ta consommation globale hein...

Oui et là tu pars sur un cas favorable plus 50% d'interêt et 50% de capital.
Mais enfin, c'est histoire d'intérêt et de capital dépendent vraiment de la durée et du taux.

Non il donne le fonctionnement d'un prêt...
tu souscrit un prêt de 100 000€ à 10% (j'prend des chiffres ronds, c'est plus facile)
La première année, tu dois rembourser en intérêt, 10% de la somme qu'on t'a prétée tout en remboursant le capital... Mettons que tu rembourse 1 000€/mois. (9-10 ans en gros)
A la fin de l'année, tu a remboursé, 12 000€, mais tu dois 1 000€ d'intérêt, tu rembourses donc 11 000 de capital, et l'année d'ensuite, il te reste 89 000 € à payer.
A la deuxième année, tu ne devras donc que 890€ d'intérêt, mais toujours en remboursant 1 000 €/ mois.
En pourcentage, tu payeras effectivement moins d'intérêt, car la somme qu'il te reste à rembourser est plus petite et donc les intérêts en découlant aussi, mais ce n'est pas un calcul de tout tes intérêts sur 10 ans, qu'on te fait casquer dès le début, puis le capital, sinon tu ne pourrais pas rembourser ton prêt de manière prématurée...

Ce truc explique aussi pourquoi il y a des valeurs seuils quand tu empruntes: tu dois au moins rembourser 1€ de plus que les intérêts... Et par voie de fait, plus ton prêt est long, et plus tu payes d'intérêts : ta mensualité sera trop faible pour réduire significativement le capital à rembourser, et donc les intérêts baisserons plus lentement. (j'ai la flemme de faire le calcul, pour te le montrer)
CQFD: la banque s'enrichit sur le dos des pauvres qui peuvent pas faire autrement qu'emprunter sur 30 ans, qu'un "riche" remboursera en 10 ans, et payeras grosso modo 2 fois plus d'intérêts...Mais ça, c'est pas nouveau...

[zaventem]

Autant pour moi, une erreur s'est glissée en ce qui concerne la dernière année, je reprends

An 15 :
interêt:1462€, somme payée : 6000€ capital restant dû : 44.203€

[souviron34]

C'est faux!
Quand la banque te prête à 3%, elle te prête réellement à 3% et cela rejoint la fausse impression de deuche.
Chaque année, tu dois en intérêt 3% de la somme due.

Un jour les gens comprendront les intérêts composés.

Si je te dis "tu vas être augmenté de 3%", est-ce tu imagines que ton salaire va augmenter de 3% par an jusqu'à la fin de ta carrière dans la boite ???

Pourquoi ce qui est valable dans tous les cas ne l'est pas pour les emprunts bancaires ??

Moi on me dit "on te prête à 3%", je m'attends à payer 3% de plus que ce que j'ai emprunté... Comme on parlait du RC ailleurs : si on dit "la température a augmenté de 3%",, c'est pas pour dire qu'elle augmente de 3% par an, mais de 3% au total...



@deuche: merci de ta condescendance, mais après 40 ans de vie adulte, on sait en gros se démerder...et calculer..