Ben cela se tient si tu rembourses en 1 année ... Dans ton cas le système bancaire (bien que je ne le cautionne pas) ne prêterait plus rien (aucun intérêt à le faire, elle perdrait de l'argent).Envoyé par souviron34
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Ben cela se tient si tu rembourses en 1 année ... Dans ton cas le système bancaire (bien que je ne le cautionne pas) ne prêterait plus rien (aucun intérêt à le faire, elle perdrait de l'argent).
En quoi le cas est favorable?
Cela fonctionne dans tout les cas, quel que soit le montant emprunté, quel que soit le taux.
Le montant remboursé pourrait même ne pas couvrir les intérêts que cela fonctionnerait toujours.
(après, je ne suis pas certain que tu trouve un banquier pour signer le prêt)
An 1 : intérêt 50% (de la somme versée)
An 2 : intérêt 48.5 % (de la somme versée)
..
An 15 : intérêt 26.5 % (de la somme versée)
Où est le 3% ???
"Un homme sage ne croit que la moitié de ce qu’il lit. Plus sage encore, il sait laquelle".
Consultant indépendant.
Architecture systèmes complexes. Programmation grosses applications critiques. Ergonomie.
C, Fortran, XWindow/Motif, Java
Je ne réponds pas aux MP techniques
C'est bien ce que je dis, c'est un artifice comptable...
LA réalité c'est :
N mensualités à X euros = ZZ euros
Y = montant emprunté
intérêts = ZZ - Y
Pas très complqué comme calcul, et c'est ce qui sort de ta poche quand tu rembourses... tout le reste n'est qu'artifice comptable de la part des banques...
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Oh ben c'est relativement simple tout ça. La problématique dans ce cas est d'établir le taux... car dire 50% de taux d'intérêt sur 20 ans par exemple serait pour moi bien plus obscur (pour me rendre compte si le taux est intéressant ou pas notamment car on peut le lier à l'inflation) que dire 3% du capital restant dû/année.
C'est exactement ce que j'attends, en effet.
Si aujourd’hui, je gagne 100.000€/an, je m'attends à ce que l'année suivante je gagne 103.000€, de même que celle qui suit où je gagnerai 103.000€ également et ainsi de suite. Au total de ma carrière, ces 3% se seront bien cumulé d'année en année. Pourquoi cela ne devrait-il pas en être de même avec un prêt?
Si, elle le ferait encore. Les prêt à courte durée existent fort heureusement.
La banque a certes moins de rentrée d'argent mais elle immobilise peu de temps l'argent et il y a beaucoup moins de risque.
Je propose donc que tu ne fasses jamais d'emprunt supérieur à 1 an, comme cela, tu n'auras pas de problème.
1000€ à 3% pendant 1 an, cela fait 30€ d'intérêts, on est d'accord?
1000€ à 3% pendant 6 mois, tu payes également 30€? Si tu n'es pas d'accord, pourquoi la banque devrait être d'accord avec toi qui voudrait payer 30€ pour 2, 10, 20 ans?
Euh... Ton 103 000 euros, tu auras la jouissance de N euros TOUS LES ANS de la même manière...
Là, on te dit que non, la première année tu n'auras droit qu'à utiliser 3 000, la seconde 4000, etc etc
Non, je dis que la banque devrait dire normalement :
on vous prête à 50%...
Là c'est de la présentation mensongère, comme les petites lignes en bas des contrats d'assurance... La majorité des gens - et en particulier les gens "d'en bas", qui empruntent - ne font pas ces calculs...
Et je m'étonne que quelqu'un comme GPPro, avec ses opinions, ne voit pas le problème...
La plupart des gens ne font pas le calcul : "je demande 40 000 euros, j'ai 480 mensualités à Z euros/mois, ça fait que j'aurais payé 25 000 euros de plus à la banque que ce dont j'avais besoin... Je devrais peut-être emprunter dfféremment, couper, séparer, ou attendre que j'ai plus de mise de fond, ou emprunter à des amis"
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On dévie par rapport au sujet initial qui était le montant à rembourser quand la banque te dit que tu empruntes à 3%...
Après si ça ne tenait qu'à moi j'interdirais les emprunts, donc je ne vais pas me battre pour que les banques présentent se truc comme il faut pour que le dernier des neuneus comprenne.
(Et avant qu'on me pose la question, j'ai 40 ans et 0 emprunt depuis la vingtaine d'année où je suis indépendant financièrement)
Parce que tu ne comprends pas comment cela fonctionne, c'est forcément mensonger...
non, MOI je comprends parce que j'ai les moyens intellectuels de comprendre....
Mais ce que je dis c'est comme ce que fait UFC-Que chosiir... comme l'interdiction des ventes à temps partagé, des publicités mensongères, etc etc : celui qui a les moyens intellectuels ne se fait pas prendre.. Mais tous les autres oui...
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T'as les moyens de rien du tout si ce n'est effectivement de prendre les autres pour des cons lorsqu'ils ne le sont pas.non, MOI je comprends parce que j'ai les moyens intellectuels de comprendre....
Regarde plutôt ce qui suis...
La formule qui va bien pour calculer vos intérêts sous excel.
Il n'y aura aucune différence avec ce que va proposer une banque.
=VPM(+D34/1200;+E34*12;-B34)
(de rien)
Exemple d'amortissement utilisé par les banques pour un emprunt de 100 000€ à 4% sur 20 ans :
La même durée, le même montant mais à 3%. On voit que cette fois-ci la part des intérêts devient inférieur au capital.
Enfin, je suis désolé de vous l'annoncer, mais pour ceux qui ont emprunté sur 30 ans x euros à 4% il vous faudra patienter 153 mois (13 ans) pour pouvoir enfin rembourser plus de capital que d'intérêts.
La vrai arnaque elle est là, car jamais votre conseiller, vous dira qu'il vaut mieux payer un loyer et mettre de côté que de rembourser un emprunt.
Pour 100000€ emprunté à 4% entre une durée à 15 ans et une durée à 30 ans il y a environ 40000€ d’intérêts en plus à payer. soit plus de 100€ par mois pour enrichir le système.
Et bien même pas vraiment, cela dépend vraiment d'un cas à l'autre et ce qui permet de trancher chaque situation n'est généralement pas bancaire.
Prenons un petit scénario:
Monsieur X emprunte pour acheter un appartement et paie des mensualités de 800€ pendant 20 ans.
Madame Y, sa voisine de palier, loue à un gentil propriétaire le même appartement pour 600€ par mois et épargne 200€ par mois.
Le temps file et nous sommes 20 plus tard.
Monsieur X aura versé à sa banque 20*12*800€, donc 192.000€ et aura un logement à lui.
En ce qui concerne madame Y, deux données sont à fixer; soyons gentil avec elle: l'indexation de son loyer est de 1% par an (pour que tout le monde soit d'accord, cela veut dire que chaque année, son loyer augmente de 1%, pas qu'il aura augmenté de 6€ au bout des 20 ans), et son épargne lui rapporte 3.5%. On a vu plus défavorable comme supposition. Compte tenu du montant de 800€/mois, madame Y aura donc versé à son propriétaire un peu plus de 158.000€ et aura un compte épargne garni d'un peu moins de 50.000€.
Madame Y peut-elle s'acheter un logement?
Soyons 10 plus tard encore,
Monsieur X n'aura plus rien versé à sa banque et aura sur son compte 112.000€ (et toujours son logement)
Madame Y aura payé 91.000€ de plus à son proprio et n'aura augmenté son épargne que de 23.000€ (et elle ne peut toujours pas acheter son logement)
Mon intention n'est certainement pas de convaincre qui que ce soit qu'il faut acheter à crédit un logement, mais nuancer l'idée que c'est forcément une arnaque des banques.
Maintenant, si Mme Y a signé un bail avec un proprio totalement déconnecté du marché et pas malin et qu'elle paie 250€/mois non-indexable, si en plus, le cousin de Mme Y lui a trouvé une super combine pour placer son épargne à 10% sans risque, elle explose monsieur X dans les grandes largeurs en ayant un pactole de 1.000.000€ au bout des 30 ans. Elle peut aussi gagner le gros lot à l'Euromillion, c'est plus probable
En fait pour etre précis il faut épargner suffisamment pour éviter d'emprunter sur 30 ans et qu'il vaut mieux épargner 10 ans de plus en payant un loyer que de partir sur 30 ans. Tout cela se calcul de façon assez fine d'ailleurs. C'est ce calcul que ne vous propose pas le banquier.
Oui en gros, tu nous dis que c'est mieux d'avoir un apport que d'emprunter la somme complète, merci Captain Obvious...
Pour la partie placement à 10% je ne sais pas, mais pour le loyers sous estimés délirants, j'ai déjà vu ça, y compris dans le centre ville de Grenoble... (une petite vieille qui louait à un prix digne du marché du début des années 80).Maintenant, si Mme Y a signé un bail avec un proprio totalement déconnecté du marché et pas malin et qu'elle paie 250€/mois non-indexable, si en plus, le cousin de Mme Y lui a trouvé une super combine pour placer son épargne à 10% sans risque, elle explose monsieur X dans les grandes largeurs en ayant un pactole de 1.000.000€ au bout des 30 ans. Elle peut aussi gagner le gros lot à l'Euromillion, c'est plus probable
De toute façon oui, c'est surtout le seuil entre le moment où épargner devient moins intéressant que d'acheter qu'il convient de bien calculer.
De façon très simple si vous avez un loyer de 700€ et qu'à la fin du mois il vous reste 250€, le jour où vous achetez, si vous vous trouvez avec 1000€ de remboursement mensuel auquel il faut ajouter la taxe foncière, vous allez donc devoir rogner votre train de vie pendant environ 30 ans...
Mais si grâce à votre épargne, les 1000€ de remboursement deviennent 700€ alors il devient intéressant de passer propriétaire.
C'est bien ce qu'on te dit: merci de l'évidence, j'ai à peine 5 ans de vie active derrière moi (c'est à dire sans papa maman derrière) et je l'ai déjà bien compris, et je connais mes valeurs seuil où ça devient intéressant pour moi (en fonction de mon salaire...)
En fait ca n'a l'air de rien ce que je vais dire, mais si on veut comprendre comment fonctionnent les choses, il faut analyser le PIB.
Savez-vous que dans les pays où il fait le plus bon vivre, ce sont généralement les pays où les prestations sociales y sont le plus élevés ?
Ainsi, par exemple les Norvégiens qui sont les premiers en termes de bonheur ressenti ont quasiment 60% de prélèvement obligatoire.
Du coup la part du PIB consacré au capital y est plus faible que dans d'autre pays et mécaniquement le versement des dividendes aussi.
Ceci est à peu près vrai pour tous les pays Nordique.
La Suisse semble faire toutefois exception en ayant des prestations sociales assez faible tout en étant très bien classé au IDH et IDB.
Bonjour
Les calculs des banques sont diaboliques dans les pays developpes...
Qui peut me dire ,si lors d'un pret ,la banque tient compte de l'erosion monetaire sur 30 ans,sachant qu'au jour d'aujourdui je gagne 3000 euros/mois, mais que mon salaire dans 30 ans ne sera jamais,si tant est que je suis vivant à ce terme, 3000 euros/mois mais quelque 5000 euros avec une inflation annuelle mettons 2%(taux realiste mais sembliste)....car les salaires en valeurs nominales suivent le taux d'inflation (en valeur reelle c0à0d rapporte aux biens accessibles , ils sont presque constants)...??
Peux-tu nous expliquer un peu la mecanique et l'huisserie de l'appareil "bonheurmetre" qui mesure le bonheur ressenti....Ces chiffres sur le BONHEUR ressenti sont un peu flous me semblent-ils...Ainsi, par exemple les Norvégiens qui sont les premiers en termes de bonheur ressenti ont quasiment 60% de prélèvement obligatoire
Ainsi le Lama du Tibet a me semble-t-il un bonheur ressenti incommensurable avec celui d'un americain...!!!
Quant au PIB ,il ne signifie rien pour la moyenne des habitants d'un Pays donne,car la repartition des richesses peut etre extremement inegalitaire ....
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